내 보험료 왜 오를까? 자동차보험 할증 등급과 점수제

사고 유형별 할증 기준: 물적사고와 인적사고

자동차보험의 할증은 사고의 성격에 따라 다르게 적용됩니다. 이는 크게 물적사고와 인적사고로 구분되며, 각각의 기준을 숙지하는 것이 중요합니다. 먼저 물적사고에 대한 핵심 포인트를 살펴보겠습니다.

예를 들어, 기준 금액을 200만 원으로 설정했을 때 수리비가 150만 원인 사고는 직접적인 할증은 없지만, 사고 건수로 기록되어 다음 해 무사고 할인 혜택이 사라질 수 있습니다. 반면, 인적사고는 신체 상해를 유발한 사고로, 경중과 관계없이 일반적으로 보험료 할증이 적용됩니다.

인적사고는 단 한 번의 경미한 사고로도 보험료에 큰 영향을 줄 수 있으므로, 항상 안전 운전에 각별히 유의해야 합니다.

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점수제와 등급 시스템으로 보는 보험료 변동

자동차보험료의 할인 및 할증은 사고의 건수와 피해 정도를 점수화하는 ‘점수제 할증’ 시스템에 의해 결정됩니다. 사고 유형별로 점수가 부여되는데, 경미한 사고는 0.5~1점, 사망사고나 중상해 사고는 2~4점의 높은 점수가 부여됩니다. 이 점수는 과거 3년간의 사고 이력을 기준으로 합산됩니다.

따라서 사고 점수가 낮더라도 무사고 등급 하락으로 보험료가 오를 수 있다는 점을 명심해야 합니다. 사고가 한 건이라도 발생하면 등급 하락이 불가피하기 때문입니다.

할증 적용 기간 및 운전자 범위 확인하기

보험료 할증은 사고 발생 시점부터 3년간 적용되는 것이 일반적입니다. 즉, 사고가 발생한 해의 다음 갱신 계약부터 3년간 사고 점수에 따른 할증이 유지되며, 이후 3년간 무사고일 경우 다시 할인 등급으로 돌아가게 됩니다.

이 기간은 보험사마다 차이가 있을 수 있으므로 계약 내용을 확인하는 것이 중요합니다.

또한, 할증은 ‘운전자 범위’와 밀접한 관련이 있습니다. 사고 발생 시 운전자가 보험 계약서에 명시된 운전자 범위(예: 본인 한정, 가족 한정 등)에 속해 있다면, 운전자가 누구든 상관없이 보험료 할증은 보험 계약자에게 적용됩니다. 사고가 차량의 보험 이력에 남기 때문입니다.

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가장 확실한 보험료 절약 방법

자동차보험 할증은 단순히 수리비 청구액뿐만 아니라, 등급 하락과 할인율 축소라는 복합적인 요인으로 발생합니다. 따라서 작은 접촉사고라도 보험 처리를 결정하기 전에는 물적사고 할증기준금액과 향후 보험료 변동을 종합적으로 고려해야 합니다. 궁극적으로 보험료 절약의 가장 확실한 방법은 바로 안전운전으로 사고를 예방하여 무사고 이력을 꾸준히 유지하는 것입니다.

자주 묻는 질문